はじめに｜子育て世帯こそ「合理的な保険選び」を
子育て中のご家庭にとって、毎月の固定費はできるだけ抑えたいものです。住宅ローン、教育費、食費、光熱費……その中で「なんとなく入りっぱなし」になりがちなのが生命保険ではないでしょうか。
特に世帯主に万が一のことがあった場合、残された家族の生活を守るための死亡保障はとても重要です。ただし、「重要＝高額である必要がある」とは限りません。
そこで今回ご紹介したいのが収入保障保険です。
この記事では、
- 収入保障保険の仕組み
- なぜ必要保障額は年々下がっていくのか
- 一括受け取りという選択肢
- 病気になっても保険を切り替えられる「変換権」
といったポイントを中心に、子育て世帯が保険料を合理的に節約する考え方を、できるだけわかりやすく解説していきます。
収入保障保険の仕組みとは？
「万が一のときの給料」を保険で再現する
収入保障保険を一言で表すと、万が一のときに毎月お給料のように保険金が支払われる保険です。
一般的な定期死亡保険では、死亡時に「◯◯万円」と一括で保険金が支払われます。一方、収入保障保険では、
- 毎月◯万円
- 保険期間満了まで
といった形で、分割して受け取るのが基本です。
たとえば、
- 月額10万円
- 保険期間：60歳まで
という契約で、40歳で亡くなった場合、60歳までの20年間、毎月10万円が支払われます。
これは、残された家族の生活費を補うという目的に非常に合っています。
保険金総額は時間とともに減っていく
収入保障保険の大きな特徴は、受け取れる保険金の総額が年々減っていくことです。
先ほどの例で言えば、
- 40歳で亡くなれば：20年分
- 50歳で亡くなれば：10年分
と、亡くなる時期が遅くなるほど、受け取れる総額は少なくなります。
この仕組みが、保険料を大きく抑えられる理由でもあります。
必要保障額は、実は「だんだん下がっていく」
子どもの成長とともにリスクは変化する
生命保険の必要保障額は、一定ではありません。
子育て世帯の場合、最も大きな保障が必要なのは、
- 子どもが小さい時期
- 教育費がこれからかかる時期
です。
しかし、
- 子どもが成長する
- 貯蓄が増える
- 住宅ローン残高が減る
といった変化とともに、万が一のときに必要な金額は少しずつ下がっていきます。
定期保険だと「過剰保障」になりやすい
一定額を保障する定期死亡保険の場合、
- 必要保障額が下がっても
- 保険金額はずっと同じ
という状態になりがちです。
その結果、
本当はそこまでの保障はいらないのに、保険料を払い続けている
という「過剰保障」になりやすいのです。
収入保障保険は必要保障額の変化と相性がいい
収入保障保険は、
- 時間の経過とともに保障総額が減る
という仕組みのため、
子育て世帯のライフステージの変化と非常に相性が良い保険だと言えます。
無駄な保障を持ちにくく、結果として保険料の節約につながります。
一括受け取りもできる？意外と知られていないポイント
実は「一括受け取り」も選べる
収入保障保険は「毎月受け取り」が基本ですが、実は多くの商品で一括受け取りも可能です。
ただし、
- 将来分の保険金を前倒しで受け取る
形になるため、
- 割引（現在価値への割引）がかかる
点には注意が必要です。
一括受け取りが向いているケース
一括受け取りが向いているのは、たとえば次のようなケースです。
- 住宅ローンをまとめて返済したい
- 教育費を一時的に確保したい
- まとまった資金を安全に運用・管理できる
逆に、
- 毎月の生活費が心配
- お金の管理に不安がある
という場合は、分割受け取りのほうが安心でしょう。
「選べる」という柔軟性が大切
重要なのは、
状況に応じて受け取り方を選べる
という点です。
収入保障保険は、家族の状況に合わせて柔軟に使える保険だと言えます。
病気になっても安心？「変換権」という強い味方
変換権とは何か
収入保障保険の中には、**変換権（転換・変更特約）**が付いている商品があります。
これは簡単に言うと、
健康状態に関係なく、別の死亡保険に切り替えられる権利
です。
通常、保険の見直しには「健康状態」が関係する
本来、生命保険に新しく加入したり、保障内容を変更したりする際には、
- 健康状態の告知
- 場合によっては医師の診査
が必要になります。
そのため、
- 病気をした後
- 持病がある場合
には、
- 保険に入れない
- 条件付きになる
- 保険料が高くなる
といったことが起こりがちです。
変換権があれば「無条件」で切り替え可能
変換権が付いている収入保障保険であれば、
- 病気をしていても
- 健康状態の告知なしで
別の死亡保険（終身保険や定期保険など）に切り替えることができます。
これは将来、
- 子育てが終わった後
- 葬儀費用や相続対策として
死亡保障を残したいと考えたときに、大きな安心材料になります。
子育て世帯が収入保障保険を選ぶときのポイント
1. 保障期間は「末子が独立するまで」を目安に
一般的には、
- 末子が大学卒業する頃
までを目安に保障期間を設定するのがおすすめです。
2. 月額いくら必要かを具体的に考える
- 遺族年金
- 配偶者の収入
- 貯蓄
を踏まえたうえで、
「あと毎月いくらあれば生活できるか」
を考えることが大切です。
3. 変換権の有無を必ずチェック
将来の選択肢を広げる意味でも、
- 変換権が付いているか
は必ず確認しておきましょう。
まとめ｜「安い」ではなく「合理的」に備える
収入保障保険は、
- 必要な保障を
- 必要な期間だけ
- 無駄なく準備できる
非常に合理的な保険です。
子育て世帯にとって大切なのは、
できるだけ保険料を安くすること
ではなく、
家計と将来設計に合った形で、無駄なく備えること
です。
収入保障保険を上手に使いこなすことで、
- 毎月の保険料を抑えながら
- 万が一の不安をしっかりカバーする
そんなバランスの取れた保険設計が可能になります。
ぜひ一度、ご自身の保障内容を見直すきっかけにしてみてください。
